Кредит и ваши потребительские права

Хороший кредитный рейтинг очень важен. Бизнесы проверяют вашу кредитную историю, когда они оценивают ваши заявления на кредит, страхование, получение работы и даже аренду. В зависимости от вашей кредитной платёжной истории бизнесы могут решить или предоставить или отказать вам в кредите, при условии, что с вами обращаются справедливо и на равных условиях. Иногда происходят вещи, которые могут вызвать проблемы с кредитом: временная потеря дохода, болезнь, даже ошибка компьютера. Решение кредитных проблем может потребовать времени и терпения, но это не должно стать тяжёлым испытанием.

Федеральная Торговая Комиссия (ФТК) проводит в жизнь законы, которые защищают ваше право на получение, использование и поддержание кредита. Эти законы не гарантируют, что каждый человек получит кредит. Вместо этого, кредитные законы защищают ваши права тем, что требуют, чтобы бизнесы обращались со всеми потребителями справедливо и на равных условиях при получении кредита и разрешении споров в связи с кредитными ошибками.Эта брошюра объясняет ваши права и предлагает практические советы, чтобы помочь вам решить кредитные проблемы.

Ваш кредитный отчёт

Ваш кредитная платёжная история записывается в дело или отчёт. Эти дела или отчёты содержатся и продаются «агенствами по отчётам о потребителях» (АОП) Один вид АОП хорошо известен как кредитное бюро. Если вы когда-либо обращались за кредитом или кредитом по открытому счёту, личным займом, страховкой или работой, в кредитном бюро есть дело с вашим кредитным отчётом. Ваш кредитный отчёт содержит информацию о вашем доходе, долгах и кредитной платёжной истории. Он также показывает, подавали ли на вас в суд, были ли вы арестованы или заявляли ли вы о банкротстве.

Акт о Справедливой Кредитной Отчётности (АСКО) разработан, чтобы помогать вам гарантировать, что АОП предоставляют правильную и полную информацию для использования бизнесами при оценке вашего заявления.

Ваши Права при Акте о Справедливой Кредитной Отчётности:

Вы имеете право получить экземпляр вашего кредитного отчёта. Экземпляр вашего кредитного отчёта должен содержать всю информацию в вашем деле на время подачи вашего заявления.

Вы имеете право знать имя любого человека, который получил ваш кредитный отчёт в прошлом году для большинства разных целей или в последние два года в связи с приёмом на работу.

Любая компания, которая отклоняет ваше заявление, должна предоставить название и адрес того АОП, к которому она обращалась, при условии, что отказ основывался на информации, данной этим АОП.

Вы имеете право иметь бесплатный экземпляр вашего кредитного отчёта, когда отклоняется ваше заявление из-за информации, предоставленной АОП.

Ваша заявка должна быть сделана в течение 60 дней со дня получения уведомления об отказе.

Если вы оспариваете полноту или точность информации в вашем отчёте, вы должны вступить в спор с АОП или той компаний, которая предоставила информацию в АОП. Как АОП, так и поставщик информации юридически обязаны повторно рассмотреть ваш спор.

Вы имеете право добавить краткое объяснение к вашему кредитному отчёту, если ваш спор не разрешается к вашему удовлетворению.

Ваше Кредитное Заявление

Когда кредиторы оценивают кредитное заявление, по закону, они не могут заниматься дискриминационной практикой.

Акт Равной Кредитной Возможности (АРКВ) запрещает кредитную дискриминицию по полу, расе, семейному статуту, религии, национальному происхождению, возрасту или получению государственной помощи. В некоторых ситуациях кредиторы могут запросить эту информацию (кроме религии), но не могут использовать её в целях дискриминации при решении, выдавать ли вам кредит.

АРКВ защищает потребителей, которые имеют дело с компаниями, регулярно предоставляющими кредит, включая банки, компании по небольшим ссудам и финансовые компании, магазины розничной торговли и универмаги, компании по кредитным картам и кредитные союзы. Все, кто принимает участие в вынесении решения по предоставлению кредита, включая брокеров по недвижимости, оформляющих финансовую сторону, должны следовать этому закону. Бизнесы, подающие заявление на кредит, также защищены этим законом.

Ваши права в рамках Акта Равной Кредитной Возможности:

Вам не могут отказать в кредите на основе вашей расовой принадлежности, пола, семейного статуса, религии, возраста, национального происхождения или получения государственной помощи.

Вы имеете право на надёжную государственную помощь, которая рассматривается также, как и другой доход.

Если вам отказывают в кредите, вы имеет юридическое право знать почему.

Предъявления счетов по оплате кредита и заявления об электронном переводе фондов со счёта

Важно регулярно проверять предъявления счетов по оплате кредита и заявления об электронном переводе фондов со счёта. Эти документы могут содержать ошибки, которые могут повредить вашему кредитному статусу, или отражать неправильные начисления или переводы. Если вы обнаружите ошибку или несоответствие, немедленно уведомите компанию и оспорьте эту ошибку. Акт о Справедливой Оплате Кредита (АСОК) и Акт об Электронном Переводе Фондов (АЭПФ) устанавливают порядок разрешения ошибок в предъявлении счетов по оплате кредита или заявлениях об электронном переводе фондов со счёта, включая:

расходы или электронные переводы фондов, которые вы или кто-то, кого вы уполномочили пользоваться вашим счётом, не делали;

расходы или электронные переводы фондов, которые обозначены неправильно, или которые показывают неверную сумму иди дату;

расчёты или подобные ошибки;

неспособность отразить должным образом выплаты, кредиты или электронные переводы фондов;

неотправка по почте или недоставка заявлений об оплате кредита по вашему настоящему адресу, если только этот адрес был получен кредитором в письменном виде по крайней мере за 20 до истечения срока предъявления счёта;

выплаты или электронные переводы фондов, по поводу которых вы просите объяснение или документацию вследствие возможной ошибки.

Акт о Справедливой Оплате Кредита обычно применим только к кредитным счетам «с открытом концом» - кредитные карты, возобновляемые кредиты по открытому счёту, (такие, как счёта в универмагах) и текущие счета, по которым допущено превышение кредита /овердрафт/. Это не относится к займам или к продажам в кредит, которые оплачиваются согласно твёрдому прейскуранту, пока не выплачивается вся сумма, например заём на покупку автомобиля. АСОК применим к электронным переводам фондов, таким, которые задействуют автоматические банковские автоматы, кассовые терминальные дебитные операции и другие электронные банковские операции.

Ваши долги и сборщики долгов

Вы несёте ответственность за свои долги. Если вы не платите своим кредиторам, или в вашем счёте допущена ошибка, к вам может обратиться «сборщик долгов». Сбощик долгов – это любой другой человек, отличный от кредитора, который регулярно взимает долги, причитающиеся к выплате другим людям. Сюда входят юристы, которые взимают долги на постоянной основе. Вы имеете право на справедливое обращение со стороны сборщиков долгов.

Акт о Справедливых Действиях по Сбору Долгов (АСДСД) применим к личным, семейным и домашним долгам. Сюда входят деньги, которыми человек располагает на покупку машины, на медицинские расходы или кредит по открытому счёту. АСДСД запрещает сборщикам долгов использовать несправедливую, обманную или оскорбительную практику при сборе долгов.

Ваши права при действии Акта о Справедливых Действиях по Сбору Долгов:

Cборщики долгов могут обращаться к вам только между 8 часами утра и 9 часами вечера.

Сборщики долгов не могут обращаться к вам на работе, если они знают, что ваш работодатель не одобряет этого.э

Сборщики долгов не могут преследовать, притеснять или оскорблять вас.

Сборщики долгов не могут лгать при сборе долгов, лживо намекая, что вы совершили преступление.

Сборщики долгов должны представиться вам по телефону.

Сборщики долгов должны отказаться от контактов с вами, если вы просите их об этом в письменной форме.

Решение ваших кредитных проблем

Ваш кредитный отчёт влияет на вашу покупательную способность, также как и на ваши шансы получить работу, арендовать или купить квартиру, дом, или купить страховку. История своевременных выплат кредита помогает вам получить дополнительный кредит. Точная отрицательная информация может содержаться в вашем отчёте в течение семи лет. Информация о банкротстве может содержаться в вашем отчёте в течение десяти лет. Если у вас есть проблемы при оплате ваших счетов, сразу же свяжитесь со своими кредиторами. Постарайтесь выработать с ними модифицированный план выплаты, который сводит ваши выплаты к более управляемому уровню. Не ждите, пока ваш счёт будет передан сборщику долгов.

Вот несколько дополнительных советов для разрешения кредитных проблем:

Если вы хотите оспорить кредитный отчёт, счёт или отказ в кредите, обратитесь в соответствующую компанию в письменной форме и отправьте его с уведомлением о получении.

Когда вы оспариваете ошибку в счёте, включите ваше имя, номер счёта, количество долларов, о котором идёт речь, и причину, почему вы думаете счёт неверен.

Если вы сомневаетесь, запросите письменное подтверждение долга.

Храните все свои оригинальные документы, особенно квитанции, квитки о продаже и заявления о счетах. Они потребуются вам, если вы будете оспаривать предъявление об оплате кредита или отчёт. Отправляйте только копии. Чтобы исправить проблему, может потребоваться более одного письма.

Будьте скептичны по отношению к тем бизнесам, которые предлагают немедленное решение кредитных проблем.

Будьте настойчивы. Решение кредитных проблем может потребовать времени и усилий.

Нет ничего, что может сделать для вас компания по решению кредитных проблем за деньги, чего вы не сможете сделать сами с нулевыми или небольшими расходами.

Если вы не можете разрешить свои кредитные проблемы сами, или если вам необходима помощь, вы можете связаться с консультативной службой по кредитам. Некоммерческие организации в каждом штате консультируют потребителей, у которых есть долг. Консультанты стараются составить планы по выплате долга, которые приемлемы для вас и для ваших кредиторов. Они также стараются помочь вам сформировать реалистичный бюджет. Эти услуги обычно предлагаются или бесплатно или на небольшую плату. Университеты, военные базы, кредитные союзы и жилищные власти могут также предлагать недорогие или бесплатные консультативные программы по кредитам. Проверяйте белые страницы в телефонном справочнике, чтобы найти услуги по месту жительства.

Федеральная Торговая Комиссия (ФТК) работает на потребителей, чтобы предотвращать мошеннические, обманные или несправедливые методы работы на рынке и предоставлять информацию, чтобы помочь обнаружить, остановить и избежать их.

Чтобы направить жалобу или получить бесплатную информацию по вопросам потребления, посетите www.ftc.gov или позвоните по бесплатному телефону 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. ФТК вносит жалобы, связанные с интернетом, телемаркетингом, кражей конфиденциальной информации, и другие жалобы, касающиеся мошенничества, в Охрану Потребителя, надёжную электронную базу данных, доступную сотням гражданских и криминальных правоохранительных агенств в США и за границей.