Как поступать с долгами

Когда вы получаете кредит, трудно не поддаться расстройству. Вы можете превысить траты, заболеть или потерять работу. Если вы не можете сами разрешить свои проблемы, связанные с кредитом, или вам нужна дополнительная помощь, может быть, вы захотите обратиться в агенство, такое как Национальный Фонд Консультирования Потребителей: http://www.nfcc.org. Это некоммерческая организация, которая предоставляет услуги потребителям, имеющим долги, через местные агенства, являющиеся членами Фонда. Консультант из одного из этих членских агенств поможет вам составить бюджет и снизить вашу зависимость от кредита. В тех случаях, где позволяют обстоятельства, они также могут помочь вам и вашим кредиторам в составлении плана по выплате кредита. Бесплатный номер телефона, по которому можно круглосуточно получить список офисов: 1-800-388-2227.

Некоторые потребители обращаются в компании, которые претендуют на то, что могут решить кредитные проблемы. Эти компании, называемые иногда"клиники по исправлению долгов," делают обещания, которые часто вводят потребителей в заблуждение, такие как устранить банкротство из вашего кредитного отчёта, и они берут большие деньги за те вещи, которые потребители могут сделать сами. Чтобы увидеть описание этой проблемы, ознакомьтесь с предупреждением Федеральной Торговой Комиссии (ФТК), называемым ФТК Свидетельствует о Злоупотреблениях Кредитных Консультантов. Вам не надо платить кому-то, чтобы узнать, что находится в вашем досье, или исправить неточную информацию. Для получения более подробной информации читайте раздел Кредитные Отчёты в данной брошюре о том, как поместить и исправить информацию в вашем кредитном досье.  Если у вас есть юридические вопросы, касающиеся выигрышных сторон и последствий банкротства, вам следует проконсультироваться с юристом через Коллегию Адвокатов Штата Вашингтон (Washington State Bar Association –WSBA) . Коллегия Адвокатов Штата Вашингтон может направить вас к адвокатам с опытом в конктретных юридических областях. Беспатный номер телефона: 1-800-945-WSBA.

Точно также, некоторые потребители пытаются сократить свои долги, платя так называемым компаниям по сокращению долгов, чтобы они помогли им выбраться из долговой ямы. Эти услуги с готовностью рекламируются по интернету, и многие из этих фирм берут непомерно высокую плату за ту работу, которую потребители могут сделать сами. Обещания “сократить долги” зачастую обходятся дорого неподозревающему потребителю, когда услуга так и не предоставляется, или эти фирмы завышают обещания по поводу того, что действительно можно сделать по оказанию помощи.

Остерегайтесь “некоммерческих” компаний, которые обращают мало внимания консультированию по вопросам личной финансовой дисциплины, а вместо этого усиленно ищут “взносов” на услуги по реструктуризации и консолидации долга. Часто потребителей направляют в компании по займам, связанные с “некоммерческой” организацией, и потребители оказываются в худщей финансовой ситуации, чем они были до обращения к специалисту по консолидации долга. 

Никто не может исправить вашу кредитную историю или исправить долги кроме вас самих посредством разумного распоряжения своими деньгами.

Для получения более подробной информации, касающейся того, как поступать с долгами, посетите вебсайт Федеральной Торговой Комиссии

Кредитные Отчёты


Ваше кредитное досье. Информация о:

Вашей личности: включает ваше имя, адрес, семейный статус, дату рождения, количество иждивенцев, предыдущий адрес и номер Социального Страхования

Вашей занятости: включает вашу настоящую работу, стаж, доход и предыдущую работу.

Вашей кредитной истории: состоит из вашего опыта взаимодействия с конкретными кредитодателями.

Вашем общественном досье : включает гражданские иски и судебные решения, досье о банкротстве или другие юридические процессуальные действия, зафиксированные судом.

Согласно Федеральному Акту о Справедливой Кредитной Отчётности, закону штата RCW 19.182, агенства по отчётам о потребителях могут хранить в своих досье правильную и подтверждаемую информацию в течение семи лет и в течение десяти лет в случае банкротства. Есть несколько исключений:

Если вы устраиваетесь на работу, которая приносит оплату более, чем $75,000 в год, агенство по отчётам может предоставить всю имеющуюся у неё информацию, включая моменты более семилетней давности.

Информация, сообщаемая в отчёте, вследствие заявления на получение суммы более $50,000, составляющей стоимость кредита, или страхование жизни, не имеющее временных ограничений;

Информация, касающаяся судебных исков или судебных решений против вас, может храниться в вашем досье в течение семи лет, пока не истечёт действие закона о давности, в зависимости от того, что будет действовать дольше. Согласно закону штата Вашингтон, касающемуся судебных решений, судебное решение может оставаться в вашем досье в течение десяти лет, после того как оно было туда внесено. Если судебное решение возобновляется, оно может оставаться в течение дополнительных десяти лет.

Другие лица и организации, которые могут получить ваш кредитный отчёт

Любой бизнес, частное лицо или правительственное агенство может запросить какой-либо кредитный отчёт для законных целей бизнеса, предполагающих сделку с данным потребителем. Сюда входит: рассмотрение выдачи кредита; пересмотр или сбор счёта; соображения, связанные с наймом на работу; гарантия страхования; потенциальное партнёрство; оформление ценных бумаг; или аренда. Отчёты могут также выдаваться по письменной просьбе самого потребителя или суда.

Пересмотр вашего кредитного досье

По просьбе потребителя агенство по отчётам о потребителях должно раскрыть вам всю свою информацию и источники этой информации. Сюда входит идентификация любого человека, получившего отчёты за последние два года с целью найма на работу, плюс имена всех других людей, которые запрашивали кредитные отчёты о вас за последние шесть месяцев. Единственное исключение этого требования о разглашении – это ваша медицинская карта, но вы можете направить эту информацию врачу по собственному выбору.

Вы можете или назначить встречу для пересмотра вашего досье или запросить информацию по телефону. В любом случае вам надо будет идентифицировать свою личность, запонив некоторые бланки. Агенство по отчётам о потребителях должно предоставить вам один экземпляр вашего досье бесплатно, если вам отказали в кредите в течение последних 30 дней. В противном случае, агенство может взять с вас разумную плату, не превышающую $8.

Три основных агенства по отчётам: Equifax (800) 685-1111, Experian Consumer Information Services (ранее известное как TRW) (800) 831-5614, и TransUnion (800) 851-2674.

Исправление ошибки в вашем кредитном досье

Уведомите агенство по кредитной отчётности, если вы обнаружили ошибку в своём досье. Агенство обязано провести повторное расследование конретных проблем в течение 30 рабочих дней с момента получения вашего заявления о споре. Если новое расследование обнаружит ошибку, или если оспариваемую информацию нельзя подтвердить, исправленный вариант по вашей просьбе будет отправлен любому лицу или оргацизации, которые получили это досье в последние шесть месяцев. Исправленные отчёты людей, подавших заявления на работу, могут быть отправлены любому лицу, которое получило экземпляр этого отчёта в течение двух прошедших лет.

Если новое расследование не разрешит эту проблему, вы можете попросить агенство включить в ваше досье свою версию оспаривавемой информации. Это письменное объяснение или краткое изложение должно содержать 100 слов или менее. Это заявление будет включено во все последующие выпуски вашего досье.

Агенства по сбору долгов

Этот раздел суммирует части закона штата об агенствах по сбору (RCW 19.16) и Федерального Акта о Справедливом Порядке Сбора Долгов (15 USC 1692).

Эти законы применимы к бизнесам, собирают долги для других бизнесов. Они не применимы к фирме, которая собирает причитающиеся ей самой давно не оплаченные счета.

Когда агенство по сбору обращается к вам

 Когда к вам обращается агенство по сбору долгов первый раз, оно должно предоставить своё название и адрес, и название/имя первоначального кредитора (бизнеса или лица, которому вы должны деньги). Оно также должно сообщить вам в письменной форме сумму долга и любые издержки, которые были к ней добавлены, такие как проценты или издержки, связанные со сбором. Вас также должны проинформировать о вашем праве на оспаривание этой инфомации.

Агенство по сбору долгов не может звонить или писать вам более трёх раз в неделю. Только один раз можно позвонить на работу. Вам не могут звонить с 9 вечера до 9 утра.

Агенство по сбору долгов не может беспокоить, устрашать вас, угрожать вам или ставить вас в неловное положение. Оно не может угрожать насилием, уголовным преследованием или использовать оскорбительные выражения.

Если вы направляете письменное заявление, требующее прекращения действий агенства по сбору долгов, оно не может продолжать звонить или писать вам с требованиями уплаты.

Когда обращаться к другим людям

Если у вас есть адвокат, закон запрещает агенству по сбору долгов иметь дело с кем бы то ни было, кроме вашего адвоката. Если у вас нет адвоката, агенство может связаться с другими людьми только для того, чтобы чтобы выяснить, где вы живёте или работатете. Сборщик не может говорить этим людям, что вы задолжали деньги. В большинстве случаев агенство по сбору долгов может обратиться к другому человеку только один раз. Те же правила применимы при обращении к вашему работодателю.

Уведомление кредитного бюро

Агенство по сбору долгов может обратиться в бюро по отчётам по поводу долга, но если вы оспорили долг в письменной форме, это должно быть внесено в отчёт.

Добавление дополнительных выплат

Чтобы определить, может ли агенство по сбору долгов добалять дополнительные выплаты к вашему долгу, проконсультируйтесь со своим первоначальным контактным лицом. Если вы согласились платить "выплаты по сбору ," агенство может добавить выплаты, такие как гонорары адвоката, судебные издержки или кредитные отчёты. Если агенство осуществляет сбор в связи неправильным чеком, оно может добавить дополнительные судебные сборы и издержки по сбору, как это разрешается по закону штата.

Частичные выплаты

Aгенство по сбору долгов может требовать полную выплату долга. Оно может, но не обязано принимать план частичной выплаты.

Чеки, датированные будущим числом

Сборщик может попросить вас выписать чек, датированный будущим числом, но от вас не могут требовать этого. Если вы даёте агенству чек, выписанный будущим числом, согласно федеральному закону, чек нельзя депозировать до даты, написанной на нём. И если вы даёте агенству чек, датированный пятью днями позже настоящей даты, сборщик должен дать вам письменное уведомление до того, как чек будет депозирован.

Агенство по сбору долгов не может:

  1. Публиковать списки людей, которые должны деньги; использовать знак отличия или униформу правоохранительного агенства или предендовать на принадлежность правительственному агенству;

  2. Использовать документы, которые выглядят как судебные или правительственные документы, телеграммы или срочные сообщения;

  3. Звонить с переводом оплаты на получателя или посылать телеграммы с переводом оплаты на получателя;

  4. нарушать почтовые правила;

  5. угрожать дополнительными сборами, являющимися незаконными, например, более высокий процент, чем в орининальном контракте;

  6. удерживать вашу зарплату или отбирать ваш дом или имущество без решения суда, тем не менее, существует исключение для федерально гарантированных студенческих займов, находящихся в состоянии дефолта. Федеральный закон предусматривает административное удержание до 10% платы должника;

  7. угрожать, что должника посадят в тюрьму за большие долги.

Для получения более подробной информации читайте законодательный акт RCW 19.16.250, который более подробно характеризует и описывает запрещённые процедуры агенств по сбору долгов. Экземпляр законов штата Вашингтон имеется почти во всех публичных библиотеках.

Восстановление во владении

Как может произойти восстановление во владении

  1. Не обязательно уведомлять покупателя до того, как произойдёт восстановление во владении.

  2. Кредитор не может совершать преступление, использовать оскорбительные выражения, входить в дом без разрешения или брать предмет, если владелец физически сопротивляется.

  3. Машины можно отбуксовать с общественных или частных стоянок.

  4. Машину можно отбуксовать с подъездной аллеи, если при этом не передвигается другая машина.

  5. Машину нельзя отбуксовать из гаража владельца.

После того, как предмет восстанавливается во владении

Если вы оплатили более 60 процентов от суммы займа, кредитор должен продать, сдать в аренду или иным образом избавиться от предмета, если только потребитель не подпишет заявление после дефолта, которое разрешает кредитору удержать предмет в качестве полной оплаты займа. Продажа должна состояться в течение 90 дней с восстановления во владении. Вы должны быть уведомлены о времени и месте продажи.

Если вы оплатили меньше 60 процентов, кредитор может решить, должен ли предмет быть удержан в качестве оплаты займа или продан. Кредитор должен уведомить вас в письменной форме о том, что будет сделано. Если кредитор решит оставить предмет, у вас есть 21 день, чтобы опротестовать это в письменной форме и потребовать, чтобы предмет был продан.

Условия продажи предмета, восставновленного во владении

Средства, вырученные продажи, идут на покрытие баланса займа и затраты на продажу и восстановление во владении. Любые деньги, которые остаются, возвращаются покупателю. Если средства, вырученные от продажи, не покрывают заём и затраты, лицу с правом на восстановление во владении разрешается подать в суд на покупателя на полную задолженную сумму, включая расходы в связи с восстановлением во владении, аукционные затраты и судебные издержки.

Если вы хотите вернуть предмет, восстановленный во владении

У вас есть право выкупить предмет, восстановленный во владении, до того как его продадут, или в течение 21 дня с момента получения уведомления о том, что кредитор намеревается удержать его. Цена выкупа предмета будет зависеть от условий контракта. Вы можете нести ответсвенность за стоимость восстановления во владении и гонорары адвоката.

Другие сведения, которые вам следует знать

Женщины и кредит

Каждый год многим женщинам отказывают в кредите потому, что у них нет кредитной истории. Если вы замужем, попросите кредиторов или магазины сообшать о совместных счетах на ваше имя также как и на имя вашего супруга. У вас могут быть сложности с установлением кредита на ваше имя, если вы держите ваши кредитные карточки на ваше имя по мужу (например, госпожа Джон Смит). Удостоверьтесь в том, что в кредитных бюро есть на вас досье, и что совместные счета, перечисленные на имя вашего супруга, перечислены в вашем досье.

Каким бы ни был ваш семейный статус, вам следует установить вашу собственную кредитную историю. Если вы никогда не использовали кредит, а сейчас рассматриваете такую возможность, подумайте об открытии рассчётного или сберегательного счёта на ваше имя, приобретите кредитную карточку на ваше имя; или установите с банком предварительную кредитную линию.

Если вы больше не состоите в браке, вы всё же можете обратиться за кредитом на основе счетов, которые были у вас общие с вашим супругом.

Другие законы

Если вы обратились за кредитом и вам отзазали, Акт Равной Кредитной Возможности требует, чтобы кредиторы предоставили вам письменное уведомление и конкретизировали причины отзака. Например, кредитор должен сказать вам, был ли отказ следствием того, что у вас "нет кредитного досье" в агенстве по отчётам, или того, что агенство говорит, что у вас "невыполненные обязательства по уплате." Этот закон требует, чтобы кредиторы по просьбе рассмотрели дополнительную информацию, которую вы могли предоставить о своей кредитной истории.